商业人身保险对高净值人群的重要度为 8.2分。97%的高净值人群为自己或家人购买过保险。高净值家庭商业人身保险的保费支出与家庭资产成正比,净资产越多的家庭保费支出也越高。购买商业人身保险时,高净值人群最看重的是基础保障(61%)和风险隔离(51%)功能,关注税收筹划和婚姻风险的人接近一成(分别为 9%和8%)。已经配置商业人身保险的高净值人群对保险产品的满意度较高,平均满意度为 8.3 分(10分制 ),产品组合的丰富程度 (61%)以及理赔时效 (56%)是影响体验满意度的最重要因素。

保险的功能是多种多样的。如果只看保险的经济补偿功能、投资理财功能,对高净值人士来说,保险似乎不是必需品。生了病不用医疗保险和疾病保险,银行账户里就有足够的存款可以治病疗养;出现意外,也有足够的钱留给家人,让他们衣食无忧;要实现财富的保值增值,有比保险收益率更高的方式。但通过上述报告可以看到,现实当中大多数高净值人士都购买了保险,而且越有钱的人买得越多

事实上,觉得“有钱就用不着保险”的人并没有真正了解保路的功能。我们可以从财商和法商两个方面来看看保险的功能。保险的财商功能有以下三个:


(资料图)

第一,选择保险,是选择一种性价比比较高的风险管理方式与有钱没钱无关。如果我们面对一个难题,要解决它有两个方案一个方案需要花费1元,另一个方案需要花费 10元,我们会怎么选?有正常判断能力的人肯定选择第一个方案。保险的经济补偿功能(如健康保险、疾病保险)就是这样的方案。选择性价比高的风险管理方式,是一个理性人的理性决定。

第二,保险在投资理财方面最大的优势是“确定性”,它能帮我们确立自己的财务安全底线。在投资理财的世界,“收益越大,风险越大”是永恒的定律,我们无法保证自己的投资决策永远正确,永远能获得高收益。但是,写进保险合同里的收益,是由国家法律保障的确定收益,具有较高的安全系数。

第三,保险在投资理财方面还具有“增长性”这一优势。随着利率市场化进程的深入,以及《资管新规》的落地,保险产品,尤其是具有增额属性的保险产品,比如增额终身寿险,持有时间越长收益越高。从长远来看,这类产品的收益率也超过了其他很多高风险、高收益的投资理财产品。

保险的法商功能有以下两个:

第一,保险的风险隔离功能。保险是一种“三权分立”的金融产品,保单的所有权归投保人所有;保单的控制权,由投保人和被保险人共同所有(受益人的变更等主要由被保险人说了算 ); 保单的受益权主要由被保险人(非死亡保单) 和受益人(死亡保单 ) 享有通过巧妙地搭建保单架构,保险可以实现诸多风险隔离功能、比如婚姻财富风险隔离等。

第二,保单的传承功能。几乎每个人都会面临财富传承的问题尤其是高净值人士,更重视资产的高效、定向、无争议传承。在金融财富的传承方面,保险有着其他传承工具不能相比的独特优势

保险作为一种现代化的金融法律工具,拥有诸多独特的价值,合理配置保单资产,是每个家庭的必修课。

我是小杨哥,保险科普领域输出文字20万+,可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。

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