老王有一份100万保额重大疾病保险。在确诊得了原位癌后保险公司向他给付了30万元的轻症保险金。但是不幸的是，后面发生交通意外，去世了。保险公司又给这份保险的受益人小王赔付了100万元身故保险金。分配遗产的时候，小王认为保险公司之前赔付的 30 万元也应该是他的，因为他听说“保险金不属于被保险人的遗产，而是受益人的个人财产”。他的想法对吗？

保险的很多法商功能，尤其是在传承方面要实现法商功能，依赖一个前提条件：保险金不是遗产。

其实，“保险金不是遗产”是一个不严谨的说法，严谨地说应该是：指定了受益人，或受益人为法定的，身故保险金不是遗产。

(资料图)

此外，是不是遗产，有两点需要特别注意

1、以死亡为给付条件的保险金，才可能不被认定为遗产。

比如我们常见的重疾险，如果被保险人确诊合同约定的重疾领取保险金的就是被保险人，被保险人领取的保险金与他的其他个人财产没有区别，当被保险人死亡时，这部分保险金会被认定为遗产；如果被保险人死亡，领取保险金的就是身故受益人，身故保险金不会被认定为遗产。

所以，案例中老王生前领取的 30 万元保险金属于他的个人财产，在其去世后应该作为遗产进行处理。而含有死亡赔付责任的年金险、意外险、健康险等都是如此，人寿保险更是如此了。所以老王的身故金不是遗产，直接赔付给小王。

2、即便是身故保险金，有3种情况，也会被认定为遗产。2015年修订的《保险法》对这三种情况有明确规定。

1）没有指定受益人，或受益人无法确定

没有指定受益人，一般就是在购买保险时，受益人一栏未填写这种情况现在比较少见，保险顾问一般会提示投保人或被保险人填写受益人。在网上自主投保的，受益人一般默认为“法定”。受益人是“法定”的，身故保险金也不会被认定为遗产，而是按照法定继承规则分配保险金。

比较常见的受益人无法确定的情况是：被保险人和受益人的身份关系发生变化。一般保险合同中，会填写受益人的两个信息：受益人的姓名以及受益人与被保险人的关系。如果投保之后，受益人与被保险人的关系发生了变化，就属于受益人指定不明。

举例来说，假设李四作为投保人和被保险人买了一份人寿保险，身故受益人是妻子王女士。保险合同中，身份关系一栏写了“配偶”，姓名一栏写了王女士的名字。保险合同生效后，两人离婚，但李四没有更改受益人。后来，李四去世，保险赔偿金是应该给王女士，还是应该作为遗产给李四的法定继承人呢？ 显然是后者。这张保单就属于“受益人指定不明无法确定”。

对此，《保险法司法解释（三）》第九条有明确说明：“（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变”的情况化的，认定为未指定受益人。所以需要及时更改。

此外还有一种情况，就是投保人指定受益人未经被保险人同意的，应视为指定行为无效。这种情况相当于没有身故受益人，身故保险金应该作为被保险人的遗产进行分配。

2）受益人比被保险人先死亡，又没有其他受益人

值得注意的是，如果被保险人与受益人谁先去世没法确定，比如两人同乘一架飞机，飞机失事导致两人共同罹难，那么，身故保险金是被保险人的遗产，还是受益人的遗产呢？对此，《保险法》特别作了说明：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”既然是受益人死亡在先，那么显然，身故保险金就属于被保险人的遗产了。

2）受益人丧失或放弃受益权，又没有其他受益人。

受益人主动放弃受益权的情况很好理解，就不多说了。在什么情况下，受益人会依法丧失受益权呢？《保险法》第四十三条规定“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权”。之所以有这项规定，是为了规避包括骗保在内的道德风险。

总体来说，只要是身故保险金，除了上述三种情况，根据现行法律，保险金都不属于被保险人的遗产

我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。